黄金老:充满韧性的民营银行发展

2024-09-13 16:52:08 财经 admin

专题:第六届中国金融科技论坛

  2024年服贸会专题活动之一——“第六届中国金融科技论坛”9月12日-13日在北京举行,主题为:科技赋能——金融业数字化转型与应用。苏商银行董事长黄金老出席并演讲。

  黄金老表示,我国民营银行通过持续优化业务模式、强化合规经营,保持了稳健发展。截至2023年末,民营银行总资产规模达到1.96万亿元,其中贷款1.27万亿元,贷款占总资产的比重较高,基本上在60%以上,表明其对实体经济的支持力度较为充分。2023年度民营银行营业收入合计达到900亿元,净利润超过200亿元。

  为什么民营银行能取得发展成效,黄金老认为有四个原因:一是赶上了数字技术时代,数字技术弥补了新成立银行在信誉、网点方面的短板;二是机制创新之下,新成立银行也能够在市场上争得一席之地;三是我国从2015年以来一直对金融数字创新实行包容的监管态度,央行出了很多指导银行业数字化转型的政策;四是新生的民营银行吸取教训,在股东资格上严格把控,且有最大股东持股不得超过30%的股权分散化要求,对股本实缴及股权集中托管的规范避免了股权质押融资等操作。

  以下为演讲实录:

  黄金老:感谢论坛的邀请,也感谢各位今天下午的参与。今天我和各位交流的题目是“充满韧性的民营银行发展”。

  2014年后,中国陆续组建19家民营银行。民营银行在十年发展过程中经历了中国经济的变化、政策的变化、市场的变化,展现出了发展韧性,经受住了五重考验:一是中国GDP增速从2010年的10.64%到2024上半年的5%,下降了一半。基于历史数据测算,GDP增速每下降1个百分点,银行不良资产会上升0.3个百分点;二是银行业净息差由2011年的2.7%左右下降至2024年二季度的1.54%;三是互联网金融政策调整。2015年互联网金融热潮,政策宽松,此后政策调整,推出互联网存、贷款新规,征信“断直连”等;四是个别中小银行经营失利的风险事件,对整个银行群体信用造成了冲击;五是民营企业经营承压,一些民营银行大股东陷入经营困难境地。

  面对这些考验,民营银行通过持续优化业务模式、强化合规经营,保持了稳健发展,没有给国家添麻烦。截至2023年末,民营银行总资产规模达到1.96万亿元,其中贷款1.27万亿元,贷款占总资产的比重较高,基本上在60%以上,表明其对实体经济的支持力度较为充分。2023年度民营银行营业收入合计达到900亿元,净利润超过200亿元。就我所在的苏商银行来看,江苏是银行业大省,有很多优秀同业,苏商银行多项经营指标在其中有亮眼表现。比如营业收入保持较快增长2023年增速10.7%,资本收益率长期保持在15%以上,净息差保持在3%以上,核心一级资本充足率、流动性比例都在省内中等偏上水平。还有成本收入比较低,长期保持在22%左右,较江苏省领先同业的平均水平低了约10个百分点,基于数字技术降低经营成本,是苏商银行取得良好经营绩效的基础,苏商银行作为一个后来者,必须要有成本优势,才有竞争力。 目前苏商银行的市场地位持续上升,在资产规模上跻身省内第二梯队,2023年营业收入在省内排到第八位。

  国家组建民营银行的初衷是做银行体系的有力补充,补充什么呢?补充它的薄弱环节,银行业已有充分服务的领域,如房地产金融,民营银行就没必要参与,苏商银行一笔房地产开发贷款和住房按揭贷款都没有,也没有做过政府平台的融资贷款,聚焦于小微企业和消费者贷款,2023年12家公布数据的民营银行整体普惠型小微企业贷款余额是5100多亿元,规模较大的民营银行服务的小微企业是千万级别、百万级别的,苏商银行服务了116万小微贷款企业,1300亿元的总资产中贷款约700亿元,其中消费贷款360亿元,小微贷款220亿元,小微贷款占银行整体贷款比重基本是在30%-40%,这个在江苏本地、在全国都属于占比较高的。

  有人提出民营银行做普惠金融,做到了“普”,但没有做到“惠”,是不是普而不惠,这里有一个技术点需要注意,我们做的小微贷款支持随借随还,平均贷款期限非常短,苏商银行的小微企业贷款期限平均是120天,假如年化贷款利率是8%,和一年期固定期限贷款相比,相当于节约了2/3的资金成本,8%的借款成本下降到2.67%的水平。小额高频的贷款模式下,银行每天的还款规模很高,苏商银行在4亿元左右,有人担心银行的流动性有没有问题?实际上没有任何问题,每日的高额还款为银行提供充足流动性,银行收紧放款流动性就有了。银行如果针对大企业收紧放款,会显著影响大企业的流动性,但针对小微企业,一家银行收紧流动性还有其他银行、小贷公司等资金来源。这种随借随还的贷款模式,对减轻小微企业资金成本的作用是非常显著的。就如马上要过中秋节,一些小微企业会在中秋节头一天还款,中秋节过后再借款,这就节约了三天的利息成本。所以说民营银行在实际展业中坚守了服务普惠的初心和定位。

  民营银行在数字银行技术上也做了一点贡献,这方面大型银行是主力军,民营银行则在细分领域有一些贡献,如网络贷款、支付领域等。穆迪公司2022年评选的“全球20家新锐银行”,中国有4家民营银行上榜,《亚洲银行家》杂志评选的2023年“全球数字银行100强”中,前十位中就有3家中国民营银行,苏商银行都在其中。

  近两年,基于数字技术加持,有中国网络贷款公司出海并且小有成效。2019年我去过一趟越南,越南二十几家消费贷款公司中有五家是中国人办的,办的很好。现在印尼前五大网络贷款公司都有中国参办,新加坡、菲律宾、非洲、南美等市场也都有中国网络贷款公司。如果政治上允许,民营银行可以出海了,我们也有信心能在海外做好。目前我国国内的银行信贷供给较多,竞争激烈,银行拓展境外业务,在拓展新市场的同时也有利于服务进出口企业、海外投资企业等。

  上面讲了民营银行组建十年来,一是稳健发展没有给国家添麻烦,二是坚守了服务普惠的初心,三是在数字银行技术上有所创新。

  为什么民营银行能取得上述发展成效?我理解有四个因素:一是赶上了数字技术时代,数字技术弥补了新成立银行在信誉、网点方面的短板;二是机制创新之下,新成立银行也能够在市场上争得一席之地。在欧美等市场,传统产业往往由几家巨头占据,产业中的后来者如果没有技术创新几乎没有机会,新涌现的企业都集中在创新技术领域,每一次技术进步都会诞生一些伟大的企业。在中国,情况则有所不同,钢铁、石化、医药等传统产业也能诞生新贵,这是由于中国传统产业曾以国企为主导,国企天然受限于体制约束,给了新企业利用机制创新发展的机会。银行业也抓住了体制变革叠加技术创新的时机,诞生了许多优秀的新型数字银行;三是我国从2015年以来一直对金融数字创新实行包容的监管态度,央行出了很多指导银行业数字化转型的政策,特别是在开户这块。2015年中国新能源汽车刚刚开始发轫,用了九年时间成为了全球最大且最先进的新能源汽车制造国。民营银行还有很多金融科技企业也是在那个时候诞生的,如果政策一直保持线性,相信也会打造全球领先的数字银行产业;四是新生的民营银行吸取教训,在股东资格上严格把控,且有最大股东持股不得超过30%的股权分散化要求,对股本实缴及股权集中托管的规范避免了股权质押融资等操作,严控股东贷款额度、降低股东存款依赖,则能防控民营银行向关联方输送利益以及经营独立性不足等问题。这是特别重要的一点,能够保障银行经营长治久安。

  截至2024年6月末,苏商银行个人注册用户数已接近7000万,个人贷款用户数超过1500万,个人存款用户数接近200万,客户规模是比较大的。我们在大模型领域也做了一些探索,力量有限,主要聚焦在客服、资产保全、尽调、代码生成、流程自动化等领域。大模型在小微贷款业务中发挥的作用更大,因为消费贷款经过多年发展,数字风控模型已经很成熟了,经过验证是成功的。但在小微企业贷款方面,大型银行、中小型银行的业务模式还没有完全成熟。实践证明,做小微企业贷款光靠数字风控模型不行,还要辅助人工决策、机器人决策。我们和很多同行在积极探索如何在小微企业尽调中结合AI大模型的能力,已经初步取得成效。

  以上就是我今天跟大家的简单交流,谢谢大家。

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